作者丨欧雪棒棒策略
编辑丨袁斯来
硬氪获悉，东南亚金融科技公司 YUP 近日完成 3200 万美元（约合 2.3 亿元人民币）第六轮融资。本轮投资方为几家美国成长期基金，分别为 Moore Strategic Ventures，Spice Expeditions 以及 Platanus。融资将主要用于支持其在印尼市场的用户增长、新市场筹备及新业务拓展。YUP 由张栋及其联创邹智力于 2021 年在印尼首都雅加达创办。
YUP CFO Gavin Guo 向硬氪表示，本次领投的美国投资机构均长期深耕全球 Fintech 领域，Moore strategic 与 Nick Huber（Spice 创始人）同为 Nubank 早期投资人。基于长期观察，他们认定印尼潜力优于当年巴西。在追踪印尼市场及 YUP 两年后，对其模式与团队高度认可，由此促成了投资。
在当前的资本市场环境下，自 2021 年以来，YUP 能够实现每年完成 1 到 2 轮融资，实属罕见。
截至目前，YUP 累计融资额已突破 1 亿美元，历史投资方包括 XVC，SWC Capital ( 顺为资本 ) ，MindWorks Capital，香港政府基金 HKIC棒棒策略，印尼 Sampoerna 家族、Sky9 Capital、BitRock Capital，Antao Capital 等机构。
YUP 成立于 2021 年，总部位于新加坡，在雅加达、上海设有办公室。公司以"实体信用卡 + 虚拟电子钱包"为核心产品，瞄准印尼 8000 万工薪阶层中缺乏传统银行服务的空白市场。YUP 的团队背景多元，核心成员多来自 Capital One、招商银行、交通银行、Discover、蚂蚁集团等机构。
在东南亚，信用卡普及率较低，仅有少数高净值人群能够获得传统银行服务，而广大基层民众则往往依赖高利率的小额贷款来满足资金需求。不过，随着数字支付方式在东南亚的迅速普及，一个新兴的群体逐渐显现——他们拥有稳定的社保缴纳记录，属于正规工薪阶层，却仍难以获得基础的信用服务。这一群体，正是 YUP 所瞄准的核心客群。
根据谷歌、淡马锡与贝恩公司联合发布的《2024 年东南亚数字经济报告》，该地区数字贸易总额在 2024 年预计将达 2630 亿美元，实现 15% 的同比增长。与此同时，区域内相关企业的数字化盈利能力已跃升至 110 亿美元，是 2022 年的 2.5 倍。报告进一步预测，到 2030 年，东南亚数字经济规模有望突破 2 万亿美元。
"近年来，全球资本对东南亚等新兴市场的关注持续升温。尽管自 2022 年起国际融资环境趋冷，但东南亚——尤其是印尼——仍被许多欧美基金视为最具潜力的区域之一。" YUP 创始人张栋告诉硬氪。
YUP 借鉴了巴西数字银行 Nubank 的商业模式，但针对亚洲以移动支付为主的特点进行了创新：用户既可通过 VISA 网络的实体信用卡线下消费棒棒策略，也可通过电子钱包扫码支付，实现"物理 + 虚拟"双形态覆盖。
张栋将 YUP 定义为"支付宝 + 实体信用卡"的结合体，其 APP 内还嵌入了迷你电商、保险购买、机票酒店预订等功能，构建了围绕支付的消费生态。目前，YUP 平台上每日产生数万笔交易，月交易笔数达数百万。
YUP 信用卡在线下使用场景（图源企业）
风控能力是金融科技公司的生命线。硬氪了解到，YUP 搭建了覆盖用户全生命周期的 11 个神经网络模型，基于超 7500 个特征变量与每日千万级数据条目进行信用评估。团队与印尼社保、保险、身份 ID 数据库及运营商达成合作，并自建反欺诈与行为评分体系，交易成功率达 99.9%。
"我们有信心，我们的风控能力远强于所有东南亚本地银行与科技企业，"张栋强调，"这套系统完全自研，且不依赖第三方。"
本地化是 YUP 另一大优势。据张栋介绍，公司超 80% 员工为印尼当地人，用户端业务均由本土团队负责。同时，创始人张栋自 2017 年起常驻印尼，曾将首次创业的公司出售给 360 金融并担任其东南亚业务 CEO。深厚的本地资源使 YUP 成为印尼唯一与 VISA 签署战略合作的科技公司，并已获取电子支付、信贷及金融科技创新牌照。
在获客策略上，YUP 摒弃了依赖付费广告的传统模式，通过本土品牌建设与渠道合作实现自然流量增长。张栋表示，公司 90% 用户来自自然流量，获客成本远低于行业水平。
目前，YUP 的业务已覆盖印尼超过 5500 万商户，成为当地最大的发卡机构之一。据张栋透露，其月发卡量近 10 万张，约为印尼最大商业银行的 10 – 20 倍。自 2021 年成立以来，YUP 始终保持强劲增长势头，营收年均增速约达 300%。
针对海外扩张棒棒策略，YUP 计划于 2026 年下半年进入越南、菲律宾、泰国等市场。张栋表示："东南亚互联网从 2015 年才起步，当地缺乏成熟的运营策略与风控经验，而这正是中国团队的优势。"
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